加密货币和区块链作为一种期待已久的解决方案受到了以自由为导向的特定领域人群的欢迎，这些领域利用这些技术实施他们的行动哲学，而不受政府监督。

加密货币的模空出世在自由主义社区中激起了极大的浪花。在没有政府或机构干预的情况下进行自由的金融交易被认为是更好地实现个体自治的一次飞跃。区块链这一比特币和其他加密货币背后的技术已经在无数行业获得了大量应用，包括它最初试图避免的金融领域。

金融隐私在自由社会中的重要性

更糟糕的是，了解你的客户(KYC)和反洗钱(AML)规定被引入进了加密货币领域，这让倡导自由的加密货币用户大失所望。此外，谷歌和Facebook等其他知名的隐私侵犯者也在探索区块链技术，这让一些人产生怀疑，这一旨在促进自由的技术是否正在反其道而行之。

另一方面，有些人对政府或其他监管他们每一笔金融交易的机构不提出异议。他们的立场通常是“我没有做错什么，所以我没有什么可隐瞒的。”对其他人来说，金融的匿名原则是神圣的。安德烈亚斯?安东诺普洛斯(Andreas Antonopoulos)这样说道：“匿名只是人权的另一种说法。”

KYC和AML是极权监控的一种形式，但它们却被粉饰为对消费者的保护。请不要买账。

-安德烈亚斯?安东诺普洛斯(@aantonop) 2014年7月17日

安东诺普洛斯被认为是一名比特币和区块链专家，而且理由充分。他在尼科西亚大学(University of Nicosia)任教，并在世界各地发表有关这一主题的演讲。他认为，金融监管应该被抵制，“因为它是邪恶的”，而且它让全球40亿人在贫困中没有身份认证。缺乏认证意味着缺乏进入金融系统的能力。

安东诺普洛斯指出，比特币是伪匿名的，通过设计，它不需要用户认证自己(除非被严格追踪)，这是它与传统金融系统的区别所在。然而，对于目前的许多加密货币用户来说，完全依赖加密货币还不现实。因此，许多人转向了像Coinbase这样的交易所，将他们的加密货币转换为法定货币。

Coinbase网站上这样写道：“作为在美国运营的受监管的金融服务公司，我们需要定期在我们的平台上认证用户。”用户必须提交照片认证，并提供其他个人信息后才能使用该平台。

安东诺普洛斯说，这不仅会导致匿名性的缺失，而且也是一种高安全风险。他指出，就连美国国家安全局（NSA）也没有找到一种安全储存数据的方法，而且让全新的公司收集并持有此类个人信息和身份识别信息将导致灾难性的安全漏洞。

尽管安东诺普洛斯厌恶KYC和AML的做法，但他认为，让现有金融体系不再插手，关键在于加密货币及其为用户提供的自由。

言论自由和区块链

区块链技术正被许多行业所热捧，远远超出在金融领域的许多应用。《财富（Fortune ）》杂志的米克?哈根（Mick Hagan）认为区块链是自由的盟友，它正是社会确保言论自由所一直需要的东西。他以加密货币为例，强调政府不能阻止人们使用加密或冻结他们的资产，他们可以像使用法定货币一样使用加密货币。

他还提到，一旦信息记录在区块链上，就不能被删除，这使得它成为绕过政府审查的工具。

一些能将信息永久地储存并保持公开的东西会让人感到不安，而且看起来它有可能被误用。由于存储在区块链上的数据不能更改，不正确或输入错误的信息可能导致终身的问题。想想美国的法律体系吧。

错误的逮捕和定罪发生的频率比人们想象的要高，2017年有40%的无罪释放是基于官员的不当行为被揭露。想象一下，你被错误地判了谋杀罪，然后又被宣告无罪释放，而这些虚假记录却无法清除。

此外，互联网和智能手机用户的大量数据通过在线购物、谷歌详尽的追踪程序、社交媒体使用等方式被收集起来。可以说，社会已经到了一个技术可以让完全的隐私变得不可能的地步。在工作中使用区块链技术可以从仓库、储存、到某人的私人厨房一路跟踪一罐食物的位置和温度，然后向制造商发送罐头何时被打开这一信息，这样考虑收集的数据和记录是否会被用于非法或不道德的目的就再自然不过了。

牺牲了匿名性和隐私性，承诺的好处是否有所值？此外，到底谁在受益？无法避免的威胁。

支持各种区块链应用的大多数人是否正在考虑这些问题在区块链发展的这个阶段似乎不太可能。围绕创新技术及其提供的透明度，以及理论上可以减少腐败的炒作，让大多数人的理解都跟不上步伐。炒作和缺乏了解成了操纵的秘方。

随着区块链越来越被吹捧成几乎所有东西的救世主，它将导致公众会将区块链与可信度联系起来，从而放弃应有的注意。公众对私人区块链和公共区块链之间的区别以及它们各自含义的全面了解是有限的。

私有区块链与公共区块链完全不同，其在区块链上写和/或读的能力会受到限制。例如，如果一个政府使用私人区块链来记录财产所有权，并且只有政府官员会输入信息，那么区块链可以消除受信任的第三方这一方向已发生偏移。此外，政府可以限制公众获取的信息。简而言之，私有区块链对公众的开放程度取决于相关负责人的决定。

传统金融业正在追捧的区块链项目涉及私有区块链，而不是比特币背后的无需审查的区块链。安东诺普洛斯将金融部门对区块链货币的兴趣描述为一个非去中心化、非点对点、非审查、非无国界的比特币没有实现的版本：本质上，它与思想自由之人所想是对立的。

然而，人们很容易将区块链引入传统银行业，认为区块链可以帮助他们，但实际上，它不会比当前的结构提供更多的隐私。

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在为每一个区块链计划开绿灯之前，尤其是在有不良行为记录的实体推动或资助的情况下，进行大量的批判性思考是必不可少的。

综上所述，加密货币和区块链作为一种期待已久的解决方案受到了以自由为导向的特定领域人群的欢迎，这些领域利用这些技术实施他们的行动哲学，而不受政府监督。更具体地说，阿哥拉主义（agorism）[1]只包括自愿的交流和互动。

BTCManager 以前讨论了阿哥拉主义者（agorist）社区缺少一种在政府监视之外的商品和服务交换价值的方法。现在，有了密码货币和OpenBazaar这样的平台，这样的交易就能成为可能。事实上，点对点交易是在没有KYC协议的情况下发生的，这证明了在隐私和匿名方面有了很大的改进。

这样的平台，再加上对加密货币-法币交易的规避，可能预示着一个和平的、自愿的、私下交易的社会的开始，中本聪(Satoshi Nakamoto)一定会为这个社会感到骄傲。

随着有赞及拼多多的先后上市，微信生态的潜力真正显现出来，二者虽然是从同一个生态中生长从出来的，但是发展路径却不相同：拼多多基于微信社交链成就了电商零售地位，而有赞却发展成为一家服务于商家的SaaS（软件即服务）企业。

8月4日，在有赞商家交流会上，有赞CMO（首席营销官）关予向《每日经济新闻》记者表示，这样做的好处在于基于SaaS规模化服务的特性可以降低商家经营门槛，另一方面也方便商家快速试错。

当微信成为一个月活超过10亿的超级APP时，它在许多人的心目中就变成一个拥有巨大流量的“蓄水池”，这对于求流量而不得的商家来说是一个巨大的诱惑。而小程序作为一个2B2C的入口，可以把人、商品、服务用一种轻型的APP的形式承载。腾讯通过大力开发小程序可以起到一个连接的作用，将越来越多的商家与微信生态发生联系，最后的支付环节也能与微信支付连接，这对腾讯在智慧零售的变革中起到重要作用。

从近段时间来看，腾讯不断在开放各种能力和应用场景。据不完全统计，在进入2018年之后，腾讯已经对小程序进行了多达11次更新。在7月11日的更新中，微信团队在上海宣布对小程序进行升级，涉及场景、消息、性能、广告变现等四个维度下的10余项新能力。

微信小程序推出新功能的速度越来越快，一方面是基于小程序自身的发展需要，另一方面或是面对阿里、百度进攻的防卫。继去年腾讯、阿里推出小程序后，今年7月4日的百度AI开发者大会上，百度也正式发布了百度智能小程序。至此，互联网BAT三大巨头皆已入局小程序，各家也开始尝试使用小程序圈住用户，然后进行流量的分发变现。

不过，微信天然具备很好的社交属性。“朋友圈里的所有人跟他多是朋友、同学、亲人、同事等等比较熟悉的环境，熟悉的环境，熟悉的关系所产生的交易推荐要远远大于任何一种广告形式。这也是在社交环境里面做裂变一个最有效的场景。” 有赞CMO关予表示。

据关予介绍，有赞今年年初已经开始和腾讯合作，深挖流量价值，“腾讯最大的优势是具备巨大的流量池和数据库，能够找出与商家人群消费画像相匹配的流量，然后我们可以进行定向的广告投放。”

SaaS行业的两个利好因素

事实上，基于微信生态成长起来的电商类SaaS企业不仅仅是有赞，还有微店、微盟、点点客等一批SaaS服务商，这些服务商能够打破传统的平台流量分配壁垒，以社交为切入口，通过用户分层进行精细化运营，来帮助商家实现流量变现。

随着阿里巴巴、百度切入小程序，SaaS企业迎来一波新的发展机遇，特别是百度试图打造的开放小程序生态，使得小程序不仅可以运行于百度平台，也可以运行于外部APP上。关予表示，目前有赞已经在尝试百度小程序。

百度、阿里巴巴涉足小程序或许会对腾讯造成一定威胁，但是对于有赞等这些需要流量的电商类的SaaS企业却是利好，这是因为BAT并不涉足具体的SaaS产品，还是需要借助有赞、云集、微盟、点点客等一批SaaS服务商真正的触及商家。

业内分析人士认为，对于SaaS企业来说，可以在更多的平台上推广自己的小程序SaaS服务。

对于电商类SaaS企业来说，另一个利好因素是新零售的提出，线下市场不断互联网化给线下零售市场带来了新的机遇和空间，这对电商类SaaS企业来说也是新的增量市场。

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据了解，有赞一开始是以微商城起家的。不过，据关予介绍，在所有的有赞商家里，拥有线下门店所占的比例可能接近70%。也就是说，有赞从最开始单纯的电商解决方案，开始将重点倾斜到为线下门店提供线上、线下打通的技术支持和服务。

另外，从整体SaaS市场来看，据IDC预测，未来5年，中国企业级SaaS市场会呈现快速增长，年复合增长率将超过35.7%。值得注意的是，虽然SaaS代表了未来的发展方向，但是当前中国市场内的SaaS企业鲜有能够盈利的。今年有赞借壳中国创新支付登陆港交所，由于不构成IPO，并未公布详细财务数据，暂不清楚2017年的营收情况。

而对于当前中国SaaS企业的生存状况，有赞CEO白鸦此前认为，国内发展成功的SaaS路径是：三年投入，第四年微利，第五年开始赚回所有过往所有投入，第六年躺赚。据白鸦透露，已成立近6年的有赞在2017年Q2实现盈亏平衡，2017年Q3实现规模化盈利。

垃圾短信8.89亿条，骚扰电话1.43亿次，这是2018年上半年，用户在腾讯手机管家的举报量，其中垃圾短信以广告类为主，诈骗电话占比20.8%。

腾讯移动安全实验室专家建议，在移动互联时代，手机号码的网络使用越来越广，如同用户的另一张“身份证”。用户在换号时应及时解绑用手机登录注册的相应账号，同时谨防App获取越界权限和恶意软件窃取隐私。

用户平均每天举报近491万条垃圾短信

打开手机，十几条未读短信有一半是广告信息，当你正忙时，突然被一个推销电话打断……频繁的垃圾短信和骚扰电话，已让很多人不堪其扰。

腾讯移动安全实验室数据显示，2018年上半年腾讯手机管家用户垃圾短信举报总数接近8.89亿，同比增长51.50%。用户平均每天举报近491万条垃圾短信，其中广告类占比高达96.71%。

上半年，用户标记的骚扰电话近1.43亿次，较去年同时期虽有所下降，但基数仍然巨大。不分时段、高频率呼叫的普通骚扰电话、危害性最大的诈骗电话和广告推销等是最常见的骚扰电话类型。从地域分布情况看，用户举报垃圾短信和骚扰电话最多的省份是广东。其中，深圳的垃圾短信举报总量远超过其他城市，是垃圾短信第二大城市苏州总量的两倍。在骚扰电话标记前十的城市中，广州和深圳分列第二和第三。

其实不管是垃圾短信泛滥还是骚扰电话不断，背后反映的更深层次问题是个人信息泄露。个人信息一旦泄露，随着而来的可能是防不胜防的诈骗。

报告指出，在用户举报的垃圾短信中，诈骗短信占比2.07%，总量为1833.18万条，而用户标记的诈骗电话也占了总量的20.80%。诈骗分子通常以转账到安全账户、假冒领导、事主犯法了等骗术进行诈骗和牟利。

2018年上半年诈骗短信类型占比。

报告特别指出，病毒软件、恶意网址类是数量大且危害性极强的诈骗短信。具体表现为，诈骗分子将病毒链接、恶意网址写入短信然后传播，用户点击链接下载安装应用后，验证码、短信和通讯录等信息即被窃取，对用户信息安全造成了严重的安全威胁。

值得注意的是，校讯通、相册类、交通违章查询类的诈骗短信是这类诈骗的典型代表。

病毒潜藏儿童游戏App 百万用户受影响

多款儿童游戏应用受到木马感染。

报告发现，纯色情类、短信扣费类、其他扣费类和流氓软件推广类，是手机病毒占比最高的类型，占比分别为20.64%、14.11%、11.28%和10.38%。

手机病毒的主要类型。

其中扣费类病毒因为可直接获利，颇受黑客青睐。在报告中，“最强弹一弹秘籍”和“头脑王者秘籍”两款App被直接点名，表面上打着修改游戏的段位与星级进行的旗号，实则是恶意吸费的木马程序。在用户下载安装后，恶意收费平台就会自动发送订阅各类增值产品的信息，并通过各种垃圾信息来对用户进行骚扰。

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支付类病毒包增多 威胁用户财产安全

每逢热点出现，不得不警惕的是，大量病毒可能借势伪装成正常的软件，诱导用户下载。

报告举例，高考前后，一些针对考生需求的备考、志愿填报等应用被发现内含病毒的恶意软件；世界杯期间，有直播类软件和相关游戏类应用暗藏恶意行为；还有隐藏在热门影视娱乐作品，如“侏罗纪世界2”、“小猪佩奇”、“奔跑吧2”App中的恶意病毒等。

据腾讯移动安全实验室专家介绍，恶意软件还经常伪装成游戏类、色情类等应用，或通过重打包流行应用诱导用户下载，软件名通常带有外挂、破解、刷钻、神器、免费等字眼，诱导用户下载安装。

而勒索软件通常会诱导用户激活设备管理器，然后植入置顶勒索病毒模块，当用户取消设备管理器时自动激活置顶勒索病毒模块，强制将自身界面置于设备屏幕上方，致使用户无法正常使用设备，并以支付解锁对用户进行勒索。

腾讯移动安全实验室专家提醒，移动支付需谨慎，在连接公共网络时，不随意进行操作，以免支付账号密码等信息被窃取，同时注意保护个人隐私信息，谨防App获取越界权限和恶意软件窃取个人信息。

相关专家还建议，用户应在正规安全渠道下载官方版支付、工具、游戏等手机应用，提高对恶意软件的甄别能力。低版本安卓系统存在的大量已知高危漏洞，用户应及时更新手机应用版本和手机安全软件。

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P2P网贷目前正在经历一个行业的低谷期，大量问题平台相继清盘、倒闭，甚至影响到了很多行业的头部机构。风暴的背后是中国民间金融在创新式发展的过程中违背了基础的金融规律，对于风险管理的意识和能力相对薄弱，导致一系列风险事件的发生。

不过，监管以及学界也逐渐开始出现声音，支持和提倡在规范发展的前提下，保护网贷行业中优秀企业多年来所积累的金融科技能力，这一能力或将成为支持中国实体经济发展的重要助力。

小微企业在我国的经济发展中起到了非常重要的推动作用。美国、德国、日本中小企业对经济增长的贡献率达到50%，对就业的贡献率可达60%以上。在中国，目前有超过7300万注册小微企业和个体工商户，占到我国企业总数的80%以上，GDP占比超过60%。然而目前我国小微企业的贷款覆盖率为17.3%，仍然有大量的资金需求无法被满足。

一、国内网贷模式在小微企业融资问题上的突破

小微企业在不同的发展阶段有不同量级的资金需求，每个阶段应有不同的平台主体为之服务。

例如在1-20万元的融资规模，处于小微企业的初创期，往往由更个体的方式来组织经营，例如夫妻店、个体户等。银行对此的覆盖能力较弱，长期以来是最难攻克的信贷额度区间。但目前以网贷（P2P）为核心的金融科技企业开始有能力为这样一类阶段性融资需求提供更好的服务；

在20-100万元这一区间，德国的IPC信贷模式被引进国内已经长达10年，成为一些银行、民间商业信贷机构所主要借鉴的模式。IPC模式的核心是重度依赖线下信贷员体系，对企业经营状况进行层层把关，由于高昂的信贷员人力成本，以及可能出现的道德风险，IPC模式在风险可控的情况下资产总量存在天花板，无法持续规模化；

而需要100万至500万元这个融资需求区间的小微企业，已经具备一定的规模，资本在这个阶段，已经超过小微企业主本身，成为该企业最核心的生产要素。在这个区间，要不然企业的上下游具有实力很强的核心厂商，通过应收账款质押进行票据类供应链融资，亦或者具备很好的经营性流水，同时具有合格抵押品（房产）等情况，方可由银行获得经营性贷款。央行目前希望通过银行提供支持的，正式这一额度区间的贷款。

由上所述，以网贷模式为主的金融科技企业，在解决小微企业主融资问题上的核心突破，在于20万元以内的小额经营性融资需求。这一额度区间，依然存在很大的服务空白。

二、小微企业融资难的主要原因

以往，小微企业融资主要通过传统金融机构和民间借贷来获取。传统金融机构以银行为核心，近些年来随着中央的支持，为小微企业主融资提供了更多的可能性。尽管如此，银行类传统金融机构在小微企业融资上面临的主要挑战依然存在，主要包括五个方面：

1， 银行本身的管理体系、制度结构，和成本结构决定了其服务大机构、大企业的天然特性，其一系列的组织经验和业务能力也与之相匹配。小微企业主单笔借款额度较低，频度较高，行业高度分散，银行需要与其擅长的大机构业务完全不同的管理能力和人力成本，如果仅从商业的维度考量，缺乏做该业务的意愿。

2， 银行的低资金成本决定了其较低的风险偏好，小微企业存活率低在全球范围内都是事实，据统计，小微企业三年内的存活率不超过10%。由于相较成熟的大企业贷款来说风险较高，传统金融机构在服务小微企业的融资需求时往往会更加谨慎。

3， 银行针对小微企业的借款依然是以抵押担保为核心。而小微企业天生资本匮乏，很难有符合银行要求的抵押品提供。

4， 银行业零售金融的发展方向以服务消费性需求的信用卡为主。虽然目前银行也在积极布局金融科技，并大力发展零售金融产业，但从银行所提供的利率结构和产品特征来看，其授信方式仍以消费性客群为主，通过发行信用卡，或者附属于信用卡的消费性信用贷款，主要服务于白领，其额度往往偏低，无法承载小微企业主经营性质的相较消费而言较高额度的资金需求。

5， 贷款审批周期长，无法满足小微企业对于资金的时效性要求。银行等机构审核流程相对审慎和传统，导致从申请到获批，再到放款，往往需要数以周计的时间。而小微企业本身规模有限，且资金需求的偶发性和紧迫性非常高，很多时候一笔借款决定其生死存亡。

三、20万是道坎儿？

首先，在起步阶段的小微企业，或者本身以个体、家庭为核心组成的小业主，经营规模有限，在装修扩店、季节性以及应急性资金周转的需求，资金量本身并不巨大。通过实践发现，人人贷平台有80%以上的借款用途为经营类资金周转，平均借款金额在8万元左右。另一方面，小微企业主通常以自有资金为主，补充授信并不是其实际资金需求的全部。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》给予了借款人单一平台余额不得超过20万元的规定，这也体现了监管希望将网贷这一模式聚焦于小微人群的小额信贷需求，与传统金融机构形成有效的互补关系。

第二，信用风险的商业可持续。在小微企业融资规模20万元以下的情形中，小微企业主的经营核心还是依靠其自身的勤劳，以个体劳动力作为主要生产要素，而非资本。如前所述，小微企业的存活率很低，当其负债在笔均1万-20万元的水平时，即便企业失败，仍属于个体劳动力可以承受的负债范围。简单理解，例如借十万元钱，生意做不下去了，作为个体劳动力还可以去上班，通过工资来履行债务责任。但如果金额达到几十万元甚至数百万，则是作为个体在生意失败之后也无力承担的，逾期风险陡然上升。

第三，资金成本的商业可负担。由于风险定价的差异，网贷模式的资金成本要高于银行，这种差异也决定了网贷模式更适合为小微企业主的小额融资需求提供服务，有别于传统金融机构服务于大额融资的能力。一方面是由于小微企业主自身缺乏足够的财务能力，现金流管理往往很混乱，网贷通过等额本息且相对长的还款周期，“强制”帮助其进行了合理的资金规划，同时由于整体还款金额在20万元以内，并不巨大，使得月度还款压力变得可控。另一方面，虽相较银行成本略高，但相较之前除银行外无奈选择的民间高利贷来说，网贷通过金融科技的方式，为小微企业主提供了远低于他们过往的贷款成本，以及更加标准化的专业服务。更低的资金成本，更高的资金可获得性，提高了这些小微企业的存活率，从而进一步提高了社会的就业，促进实体经济的发展。

四、个人信用？企业信用？

网贷模式之所以是一种金融科技，除了其20万元的额度限制对于某一阶段的小微企业主融资具有特殊价值外，其以数据化为核心的风险管理机制也是重要因素。而数据化的关键，在于通过甄别个人信用风险来评估小微企业的风险。

很多人第一反应会觉得小微企业主是高危人群，创业成功率很低，90%的小微企业都会关闭。但这里需要强调的是，和小微企业不同，小微企业主大部分其实并非高风险人群，他们甚至可能拥有很好的个人信用记录，拥有稳定的银行贷款或信用卡使用历史。因此，评估个人信用在小额经营信贷中会产生比评估企业信用更大的价值。另一方面，由于国内小微企业与小微企业主不分家的特点，决定了其企业现金流即个人或家庭现金流。评估个人，在最小微的领域，几乎可以等同于评估其企业。因此，网贷模式所提供的小微企业主贷款，和其他融资模式最大的区别之一，便是评估小微企业主的个人信用，而非企业信用本身。

这一模式的优势在于，针对企业经营的分析高度依赖于对行业的理解，每一特定行业的经营都有十分独特的组织生产方式，包括成本利润等指标也不具备统一化的可行性。而个人的信用维度相对更标准，更标准的数据支撑平台可以通过金融科技的手段将其业务规模化。规模化本身，亦是互联网金融的特性所在，使其作为远端金融服务提供者在与本地竞争过程中产生更大的流量优势，从而进一步降低小微企业的融资成本。

评估个人信用来解决小微企业的负债问题，或许不是网贷机构独创的。但由于过去的数据基础不够好，在缺乏个人征信数据的同时，亦缺乏个人其他数据，导致这一方式无法付诸于实践。随着中国移动互联网的迅速普及，产生了大量个人消费数据、社交数据、行为数据，同时，移动金融的快速发展也加快了个人金融数据的充实和完善。中国的高移动互联网渗透率，高互联网支付渗透率，使得中国目前拥有全世界最好的个人数据积累，可以在得到用户授权的情况下，用于训练金融科技企业的线上反欺诈和信用审核模型，从而提高线上的风控效率，进而提高小微企业主的融资效率。过去往往去银行几周才能批复的贷款，现在可能在1小时内就可以完成审核。

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无论是金融科技企业还是传统金融机构，在中国特有的数字普惠环境中，都应通过实践与创新和数据的应用，去挖掘满足那些对社会有正外部性价值的金融需求，并以合规的业务模式，支持实体经济发展。