蘑菇街、小红书、拼多多注定要兵分三路？
2018-08-24
7月26日，被各大媒体炒得天翻地覆的拼多多终于在纳斯达克上市。据了解，拼多多上市当天市值达到296亿美元，可以说拼多多为社交电商挣了个开门红。事实上，除了拼多多，社交电商界颇具实力的还有蘑菇街和小红书。
三者同为社交电商，不过有一定的差异。蘑菇街主打“平价”，小红书相对更“轻奢”，拼多多更多是营造一种“低价拼团”的概念。纵然这三者存在差异，但是他们却共同面对来自社交电商的行业挑战。我们且对三方做一个横向了解，再来看一看社交电商行业面临的挑战有哪些。
曲折而坚强的蘑菇街
蘑菇街成立于2011年，旨在做一家高科技轻时尚的互联网公司。成立以来，蘑菇街致力于为姑娘们提供衣服、鞋子、箱包、配饰和美妆等等适合年轻女性的商品。蘑菇街专注于时尚女性消费者，为消费者提供很多平价的商品。
然而，蘑菇街七年来的发展一波三折。最初，蘑菇街的定位是一家导购平台，后来阿里巴巴开始封杀第三方导购平台，流量急剧下滑，所以蘑菇街转型为社交化电商平台，变成一家电商。时隔几年，蘑菇街、美丽说、淘世界合并，成立美丽联合集团。2018年5月24日，美丽联合与腾讯达成了合作协议。
从定位的转换、与别的企业合并到最后站队巨头，蘑菇街的曲折使得其在发展过程中错失了不少良机。据了解，蘑菇街的用户注册量超过一亿，但是从2015年至今，用户活跃量只有1200万-1500万。比起拼多多和小红书，蘑菇街这数据确实不好看。不过，坚强的蘑菇街没有自暴自弃，开始从自身管理出发，整肃宫闱，给平台更健康的成长环境。
近期，关于加强平台管理，最火的要属蘑菇街的“推优汰劣”。蘑菇街官网推出了《蘑菇街星级商家管理规则》，意欲在其平台上对商户实行“推优汰劣”。“推优汰劣”顾名思义就是在平台上支持和推荐经营好的商户，淘汰那些经营不善的商户。其实，在正式的规则公布之前，蘑菇街便对商户设定了2018年的考核标准，每个季度会通知未到达考核标准的店铺进入缓冲期进行整改。缓冲期结束后，仍然未达标的商家会被清退，而被清退的商家需要重新注册新的账号，填写新的入驻申请才能开始正常经营。
“推优汰劣”就是为了更好的管理平台上的商家，提高用户体验。从而以用户的口碑效应，不断扩大用户活跃量，大大提高用户粘性。有了庞大的用户量为基础，就不愁平台的生意不好做，也不愁赚不到钱了。总的来说，蘑菇街的发展很是曲折，但好在坚强的蘑菇街依旧对未来充满热情。
稳健却局限的小红书
如果说蘑菇街是曲折而坚强的，那么小红书可以说是稳健却局限。与蘑菇街不同，小红书从社区起家。起初，小红书的用户注重在社区分享海外购物经验。当时只有美妆和个护，后来小红书拓宽了信息分享的领域，在美妆、个护的基础上增加了运动、家居、旅游、酒店、餐馆等分类，可以说触及了消费经验和生活方式的方方面面。
据了解，截至2018年4月15日，小红书已经拥有超过9600万用户，其中用户活跃量在3000万左右。在小红书社区，用户通过文字、图片、视频笔记的分享，记录美好生活，然后小红书通过机器学习对海量信息和人进行高效精准的匹配，最后实现信息变现。
小红书通过社区起家，社区也成为小红书的壁垒，是小红书独有的特色，也是其他平台无法复制的地方。据了解，小红书接受了总额超过3亿美元的投资，其中阿里领投，腾讯跟投。站队巨头方面，小红书似乎没有明显的偏向。不过，可以看出来阿里和腾讯已经垂涎小红书的用户流量。
自2013年创办以来，小红书一直在平稳上升。但是，相比于蘑菇街、拼多多，小红书的受众比较局限。小红书的目标用户是一些一二线城市的白领，以女性为主。这部分受众有钱，也舍得为自己花钱。所以，小红书被贴上“小资”、“轻奢”等标签。
高效而大意的拼多多
相比于小红书，拼多多在用户持有量上的努力可谓是全民共睹。大家可能有过这样的体验：不知道什么时候开始，微信上总有朋友给你发个拼多多的链接，让你帮忙砍价。拼多多就是通过这样的途径，实现病毒般生长。
如今，拼多多已然成为国内主流的手机购物APP，用户通过发起和朋友、家人、邻居之间的拼团，以更低的价格，拼团购买商品。拼多多旨在能使用户用更少的钱买更好的商品，体会更多的实惠和乐趣。为此，短短三年，拼多多成为社交电商用户量最大的平台，成为很多人所喜爱的购物APP。
但是，发展得太快也不见得是什么好事。拼多多在高速增长的同时，大意忽略了很多问题。遇到了各式各样的麻烦。今年6月，央视曾报道拼多多商家涉嫌违法违规，从侧面看出平台管理跟不上发展的速度，监管力度有待加强。
再者，前段时间不少自媒体相继对拼多多进行浅剖深析，指出其“低价低质”，给拼多多贴上了一系列的标签。尽管随后拼多多及时召开媒体发布会对外公开澄清，但依然让大众留下了不好的印象，足见大意发展的风险。
社交电商面临的三大挑战
其实，无论是蘑菇街还是小红书，或者是拼多多，他们除了各自的差异外，还拥有很多社交电商的共性。例如，三者都是依赖于社区的电商。所以，蘑菇街、小红书、拼多多都面临着社交电商的行业挑战。
挑战一，行业定义的偏差，让蘑菇街、小红书、拼多多缺乏明确的发展方向。事实上，社交电商是个伪概念。不论是哪一种消费形态，消费行为本身就无法离开“社交”，拼多多CEO黄铮也曾经提到过“伪社交电商”的概念。准确来说，蘑菇街和小红书更像是社区，主要是社区用户基于内容上的互动交流。拼多多则更多是基于微信用户的社交，通过转发等形式拼团。所以，尽管多种电商平台都称自己是所谓的社交电商，但他们各自对于社交电商的定义却不尽相同。因此，很多社交电商平台并没有一个明确的战略发展方向。
挑战二，重社交，轻产品，捡起芝麻丢了西瓜。社交电商虽然仍是消费行为，但冠以社交之名，不仅让消费本身属性发生了改变，平台的品控能力也被稀释了。比如，很多消费者在小红书只看不买，她们更多关注平台上的经验分享，却对平台上的产品品质、真伪存怀疑态度。再比如，拼多多的拼团消费模式盛行，但最近关于拼多多假货的负面新闻也是铺天盖地。可以看出，因为强调“社交”、强调“内容”，这些社交电商平台反而逐渐丢失“电商”的根基，忘了消费者的核心诉求仍然是产品。
挑战三，社交电商发展后期的平台管理问题。说到拼多多的时候提到，由于平台发展快，平台管理和监督跟不上，导致部分商户在平台上肆意妄为。其实，这些问题也很有可能存在于别的社交电商平台。管理不到位，没有相关规定去约束，就给了一些无良商家可乘之机。所以说，平台管理是一个非常重要的挑战。
蘑菇街、小红书、拼多多同属于社交电商，各自的角色定位有所重合，所以面临的行业挑战是相同的。不论如何，消费离不开社交。社交往往会带动消费，从这个层面上看，社交电商的发展前景很大，只是发展的道路免不了荆棘遍野。
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“币改”已死，区块链“链改”到底怎么改？
2018-08-24
Fcoin提出币改后，这个概念十足火了一把。但从令人惊悚的交易量到毫无流动性、从币改的失败到QOS的暴跌，FT价格从最高值跌到只剩5%，币改这条路豪车奔驰而过，最后只留下了一地鸡毛。
而此时链改一词，进入大家的视野。不同于币改一不小心就容易变成空气币，链改是真正脱虚到实，赋能企业的一个过程。
链改，是指实体经济（包括互联网产业）在实践中应用区块链技术，来改善自身经营行为，目的包括但不限于：降低成本、提升效率、创新商业模式、增强竞争壁垒等。
但讲来讲去，都是概念，到底怎么改呢？
下面，我将站在一个初次接触链改的企业家立场上，逐步介绍链改中的几个阶段过程中，企业家可能会面临的问题和疑惑，逐一的介绍链改的理论和经验。
本篇内容，就先简单介绍一些链改的实际案例，给初次接触链改的企业家一些印象:
按照我之前的论述，链改是有三个可以切入的角度的。分别是：
· 区块链技术链改
· 区块链经济学链改
· 区块链思维链改
由这三种角度，根据链改的发起人不同，链改的目标不同，分化出12种姿势。今天就先来举例聊聊这三种切入角度下的案例。
出于稳妥的考虑，我举的案例都是已经落地可以验证的，或者是我非常熟悉的，能够详细介绍里面原理的案例。并不代表这些是最佳的案例。但是我个人不熟悉的，不敢在这里介绍。目前整个行业是缺少信息披露机制的。从我们的实践经验看，项目商业计划书或者白皮书披露的信息，远远不足够通过公开信息了解项目的内幕。因此怕误导读者，如果有项目愿意披露这里的信息，我们可以在后面文章中，再详细介绍。
链改的实践正在向深度发展，很多项目已经不能单一的贴技术链改或者经济学链改的标签了，而是可以同时贴技术链改、经济学链改、思维链改三个标签。尤其是区块链思维这个标签，许多认真实践的项目，后来都会有一些共同的发展特征和发展路径，我们研究这些新特征新路径背后的原理，将之统一归入区块链思维链改的范畴内。
1. Ripple：技术链改的元老
Ripple是一个老牌的区块链技术项目，Ripple的技术路线是现有的几大技术路线之一。Ripple可能是拿到市场化VC机构融资最多的项目，获得了包括芝加哥商品交易所、渣打银行、谷歌等产业链上下游的融资。Ripple主要用区块链技术去革新跨境汇兑支付行业。
跨境支付汇兑，实际上就是银行记账，从我在中国银行昆山某网点的银行账上减掉6.8人民币，在另一个人在法国巴黎银行马赛支行的账户上多一美元。这里可能会涉及中国银行昆山网点，中国银行昆山支行，中国银行苏州分行，中国银行总行，中国银行巴黎分行，巴黎银行总行、巴黎银行马赛分行等一系列银行的账本。在没有Ripple出现之前，各家银行单独记录自己的账本里的账户变动，然后隔一段时间两两之间对账，所以我这笔钱需要通过好多次对账，才能走完流程，当中手续费极高（每一次对账都有成本），时间长（各种对账）。
Ripple的大致思路是用BlockChain在让每个银行直接参与，大家共同来记录和维护一个账本，这样每次汇兑支付，只需要对账一次，成本和时间都大为降低。至于如何用BlockChain来让大家共同维护一本共同账本，这方面有大量的外部简介资料，大家可以学习作为铺垫。比如：区块链100讲（来自老王必修课）等。
抛开Ripple的应用场景，我们可以将Ripple应用背后的思想抽象为以下模型：
这个模型大家记下，以后我们会在很多链改场景，尤其是技术链改的场景上，看到这个模型。
要实施这个模型的要点在于以下几点：
1) 原来的模型中，公司严重受困于冗长繁杂的对账流程带来的时间成本和金钱成本，愿意以牺牲一部分主权作为代价来提升整体的效率
2) 要说服这些公司把私账（至少是自己账本的一部分）的记账权交出来。（技术上需要有机制兼顾数据的公开信和隐私性）
3) 经济上面，要让所有参与者都得利，并且相互之间得利的差距不能太大（不患寡而患不均）
2. 经济学链改：模型演示
本来我想同样举些案例来说明啥是经济学链改，但是思前顾后，发现行业内实在缺乏标杆案例。相应的案例有，但是总缺点什么：Steemit比较资深，但是其模型异常复杂，且目前尚不能说完全意义上的成功；Fcoin是币改爆点案例，但目前实践时间有限，尚不能说其经济学模型已经成功。所以我只能用模型演示的方式来讲讲经济学链改。
经济学改的前提是有相应的经济学理论。根据不同的经济学理论，自然会有不同的经济学改的模型，以下我们介绍两种经济学理论和模型。
模式一：通证经济学模型
(以下模型抽象自市场上的多个案例，但是该模型极易踩红线，我们不推荐企业家尝试这种模型。只是希望大家了解一下该模型的原理，以供参考)
假设原来有一家公司：
有这样一家公司甲。公司甲有三位员工A、B、C各负责业务的一个模块，三个模块拼成了甲公司的主营业务。主营业务产生的利润部分分给员工作为薪资，部分留存做公司利润盈余。甲公司发行股票给两位股东。股票代表着持续获取公司利润盈余的权利。
这时候，外面市场上有员工D。D某人能做员工A能做的所有事情，还能置办公司甲所有的生产设备。这时员工D就跑过来把员工B、员工C挖了，一起出去办了公司乙。员工D、员工B、员工C一起做了股东。在这个模型下，生产关系得到了调整，员工与股东成为了一体。
然后，乙公司的股东商量，将公司“币改”（经济学改）。币改的方式是发行Token1和Token2。用两种Token将待分配的利润和股东的权利置换出来。这种置换，类似于发行纸质黄金券来讲实物黄金从流通中置换出来一样，纸质黄金圈的持有者可以凭券兑换黄金。
当然Token1并不是简单的对应待分配利润，Token2也不是简单的对应股东权利。待分配现金代表的眼前利益和股东权利代表的未来利益，可以重新融合整理排列组合，然后分别跟Token1，和Token2挂钩。这时候，由于乙公司已经不符合公司法定义下的公司形式，所以公司俩字是要打上引号的。
最后股东一商量，公司缺营销费用。反正Token就是纸黄金券，为啥不多印一些来当营销费用吸引客户呢？多印的纸黄金以公司的现金收入和股东权利作为锚定，会稀释原来员工和股东的收益。由于原有股东员工不用再真金白银的投入公司资本，而改用多印的纸黄金来充当公司资本，将部分未来的收益（股东权利之一）当做当下的钱来使用，所以这样的模式，可能会大受创业企业的欢迎。
模型一，即当下通证经济学研究的内核，主要包含三两部分：
· 股东权利和现金收入的Token化包装（发展趋势是一个包含几种Token的系列来分拆包装）
· Token在员工、股东、客户之间的分配方式，包含数量的分配和时间的分配
· 由于Token隐含了公司的现金收入和股东权利，所以自然有人会愿意持有Token
仔细拆解的话，无论是steemit还是Fcoin还是公信宝，其经济学模型的内核，就是上述模型。这三个项目都是在内核基础上对Token化包装和分配方式的变种。这种模型的本质是在探索新的、能够代替公司制的经济激励系统。切记：目前这种探索很难兼容于现有的公司法和证券法体系，因此很容易踩红线。
模型二：商圈Token经济学模型(后续我们会详细介绍商圈Token经济学，所以本篇章就先简单概述一下其原理)
我们先来谈一下商圈的概念（下图）：
什么是商圈，简单点的说，一个商场是商圈，一座城市是商圈，一个国家也是商圈。商圈会有这些特征：
· 有一群产品生产商（分为2B的设备生产，和直接消费品生产）
· 有一群产品消费者
· 消费者和生产商之间的的需求是交叉的（一个人进商场，可能买瓶水，也可能买件衣服，还能吃个饭）
商圈的意义有两点：
· 基础设施共享：统一建设
· 流量共享：大家共同服务于同一批消费者
除了眼前大家能看到的实体商圈之外，实际上网络上也存在大大小小的各类商圈，比如阿里商圈、腾讯商圈、京东商圈等
在商圈的定义基础上，是商圈的扩张
如图商圈的扩张，最直接的结果是商圈中的价值链接增加了。在左边的商圈中，有两个生产者，两个消费者，那么可行的价值链有4条，最终商圈的价值上限以两个消费者的消费能力为上限；在右边的商圈中，有四个生产者，四个消费者，可行的价值链有16条，商圈的价值上限以四个消费者的消费能力为上限。
商圈的扩张直接结果是带来繁荣红利。参照一个商场。商场的繁荣意味着更多的人流量，各个店铺的收入总和与利润总和也水涨船高。这是每个人都能看到的。除了收入总和提高外，商场的店铺租金也提高了，然后是店铺的物业售价也提高了。商圈的繁荣红利分为低阶红利和高阶红利。低阶红利是指直接的业务收入。高阶红利是指某些可以获得未来收益的特权（比如地产）。商圈的繁荣，起自于低阶红利。当低阶红利积累到一定程度，会转化为高阶红利。
商圈Token经济学，即尝试用Token来关联商圈扩张过程中产生的繁荣红利。这种关联，可能是将Token直接跟低阶红利关联获取业务收入；也可能是将Token打造成类地产的网络特权，提前埋伏高阶红利。在商圈Token经济学中，Token的升值不是来自于炒作或者信仰，而是来自于商圈扩张后增加的繁荣红利。在商圈Token经济学中，良好设计的Token是标准的Utility Token，不会踩红线。
3. 思维链改：尚处早期
思维链改方面，整个的实践还处于早期，我们虽然也有所实践，但是目前还里成功有一段距离，需要等实践得出结果的时候，再于此介绍。
在链改实践中，我们认为市场上存在了一些误区，包括：
1. 技术原教旨主义
我们可以看到，整个行业可以大致分为三个浪潮：
· 技术时代（2009~至今）
为行业积累更好的技术。从比特币时代发展到以太坊时代，再发展到Blockchain3.0时代。
技术的迭代发展至今尚未完成。
· 泡沫时代（2017.2~2018.2）
类似于2000年互联网泡沫，区块链与其背后的价值互联网也催生了一波泡沫，这波泡沫已经破裂。
· 应用时代（2017.11~至今）
2017年11月起，以硅谷的创业黑手党paypal帮入场为标志，标志着主流创业者和成熟企业开始入场
参照互联网发展的历史，在2000年泡沫之前，互联网行业可以说是一个技术人员主导的行业。2000年泡沫之后，逐渐的开始过渡到产品经理主导的时代，产生了马化腾、乔布斯这样的顶级产品经理。我们预计区块链行业也会经历类似的过程。
当下的市场上有一种唯技术是论的风气，认为不管什么项目，需要先看技术团队是否豪华。我们判断当下属于技术创新阶段的中后期，产品创新时代的萌芽期。在产品创新时代过于坚持技术创新，显然不是与时俱进的。产品经理更会聚焦在如何用创新产品去解决现实需求上，而不是聚焦在技术创新上。未来假使行业会产生新巨头，那么参照三大门户网站（互联网早期巨头）和BAT（互联网当下巨头），这些巨头中技术创新的成分是比较淡的。
2. 去中心化原教旨主义
区块链起自于比特币，从出生开始就带着反抗监管的一位，就跟去中心化这个词强关联。去中心化，是将系统的控制权和治理权分散开，以避免传统中心化系统中寡头作恶的可能。
去中心化应用于技术，就是公链。在技术创新时代，去中心化这个词几乎成了所有项目的标配，俨然去了中心，技术就从二进制代码变成了金子。对于纯技术创新来说，对去中心化进行各种创新测试，是有益的。但对于部分做应用的项目来说，过于强调去中心化就有如缠足一样，除了满足畸形的“审美”（如果这算美的话），毫无价值。
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即使在纯技术领域，最新的技术创新潮流，也在往非去中心化发展。EOS怎么看都更像是一个联盟式的公链，而不是完全去中心化的公链。
在已经开始的应用时代，显然，去中心化的因素会慢慢淡化。在现实中，中心化往往代表高效，去中心化往往代表鲁棒性（不是代表公平）。中心化或者去中心化与否，要视具体商业场景的特性而定。
网络互助行业，这个夹缝中的幼苗，是否能够倔强生长？
2018-08-24
互联网吹响进军“改造传统行业”的号子之后，有一方热土，发展迅猛，令资本着迷，引万众瞩目，这个领域，就是互联网金融领域。
因关系到实实在在的利益，其商业标的本身又指向“钱”本身，互联网金融维度的创新亦在突破重重壁垒之后，夹缝中求生存，但在创新之后，亦面临巨大的风险与危机，如P2P领域的崩盘，ICO“游戏”的强力叫停……
似乎整个互联网金融领域亦从喧嚣走向低谷，身处其中的网络互助行业，亦走进了寂静岭，但最近一段时间，这个领域正在进入“事情正在起变化”的阶段。
据不完全统计，轻松互助宣布会员数突破5000万，夸克联盟宣布捐助破亿元并启动与保险公司的合作，壁虎互助完成亿元B轮融资、合作欧洲最大健康保险集团VYV……沉寂了一年多的网络互助行业似乎正在开启“复苏”的大幕。
业界有一句话，在国内金融业，政策永远是创业的风向标。
网络互助，起于2015年，兴于2016年，衰于2017年，复苏于2018年，恰如同技术创新曲线对一个新兴行业的描绘。
早在2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》就“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，一年后，《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》中进一步明确“加快发展相互保险等新业务”。
政策导向之下，与相互保险模式趋同的e互助、康爱公社、夸克联盟、壁虎互助等首批网络互助企业顺势而起，快速生根发芽。同年10月，由壁虎互助创始人李海博首次公开提出“网络互助”概念，被行业、监管层以及资本市场广泛沿用，网络互助正式成为互联网金融创新中的一个方阵。
2016年，互联网浪潮席卷保障领域。从互联网的角度看过去，传统保障领域，社保只能覆盖基本面，而商业保险价格又较高，真正需要保障的中低收入人群人士找不到合适的路径。互联网金融的创业者看到了这一巨大的商机。
以网络社区互助的方式，众人交费，形成一个风险契约池，然后以均摊的方式去保障遇到大病医疗、意外或其它困难的人群，这种“人人为我，我为人人”的方式迅速获得了中低收入人群的欢迎，迅猛发展。
这种模式，就是今日已被广泛认知的“虚拟社区互助”，即李海博所提出的“网络互助”。
交10元钱入会，即可在自己遇到困难时获得相应的30万元帮助金，这种类保险的“互助”因为门槛低、人人均摊的特征，调动了用户的参与热情。敏锐的创业者，无利不往的风险投资，蜂拥而至。
据地歌网不完全统计，仅2016年下半年，就有水滴互助、斑马社、17互助、众托帮等数十家网络互助平台先后获得百万级到数千万级不等的融资。当年，网络互助成为互联网领域仅次于直播的风口，并被认为是互联网金融领域“最后角逐的标准赛道”，其高峰期有数百家互助平台诞生。
但野蛮生长之下，总有投机者不断碰触政策红线，引发非法集资、卷款潜逃、侵吞会费及更多涉及监管的事件发生，其间案例量级虽非P2P、ICO可比，但亦造成比较恶劣的影响。
是泡沫，就终将破灭。2016年底，保监会一纸《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》开启“严厉监管”的闸门。随后同心互助、八方互助、蒲公英互助等数百家平台相继解散或宣布退出，至2017年，只有不到10家互助平台还在坚持，整个行业似乎陷入一片沉寂。
在国内，很多的逻辑正确、初心正确的解决方案最终会倒在“害群之马”的作为上，而在互联网特别是移动互联网的技术背景下，事故发生时往往已不可收拾，迎来的“一刀切式”的监管亦往往断送一个优秀的解决方案，进而断送整个行业。
尤其是在互联网金融领域，因其涉及面的广泛性以及风控能力甚至外溢风险，世界各国在这一维度都采取了相对审慎的原则。
网络互助“泡沫”破灭之后，“老四家”（在2016年以前成立）抗癌公社、夸克联盟、e互助、壁虎互助等却全部健在，而数百家后来者除轻松互助和水滴互助等极少数外，则近乎全军覆灭。这种存活率的鲜明反差，被一些投资人评价为“初心”效应，对于越难做的模式，初心是否坚定就越重要，而这个行业的护城河也会越高。
当然，仅仅依靠“初心”去解决商业问题，显然是不完整答案，实际上，这些仅剩的“硕果”，无一例外，都在积极自律，以互联网规律来做好自己的信息透明与对称；而在“合规”维度，均在积极向监管层靠拢，并积极推动立法工作。
但即便如此，过去的2017年，亦是让整个网络互助行业“哀鸿遍野”的冬天，因为不断的亏损，资本的消耗，监管的严厉等因素，日子都不太好过。
今年以来，整个行业更是只有壁虎互助一家完成了新一轮融资，作为全程经历者和行业监管的积极呼吁者，李海博告诉地歌网，“2016年网络互助的市场和态势是非常混乱的，严监管的到来，避免了劣币驱逐良币，秉承初心的创业者也能更安心的打磨产品和商业模式。”
在他眼中，正是因为保险监管的审慎风格，才确保了网络互助没有像P2P一样深度埋雷，较早的“肃清”了大规模的行业风险。“这是一件好事！”
早在2016年12月16日，在由中国人民大学中国保险研究所互助保障研究中心主办的“首届网络互助高端论坛”上，9家国内领先的互助平台共同签署了由李海博草拟的《中国网络互助行业自律公约》，承诺自觉遵守国家相关法律法规，杜绝触碰监管红线。
但行业乱象依然严重，9家公约签订仅十日后，保监会出台专项整治通知，网络互助行业随即迎来“生死大考”。网络互助平台被迅速划分为三类，一类机构允许继续探索，二、三类机构则上了负面清单，进行了约谈、整改和强制退出处理。
今天所剩无几的网络互助方阵，则不仅承担着促进社会和谐等重任，更是要实现探索创新商业模式，实现企业属性的可持续健康发展。
缴纳10元门槛费，最高领取30万互助金。这种模式曾被很多业内人士预判为不可持续，但很多事情，一旦拆细，则显露出勃勃生机。
这正是互联网的特性，往往技术在边缘地带进行突破，辅以商业路径、逻辑的变更，整个“旧有”局面可能焕然一新。
随着早期几家互助平台给付金额破亿元，存续时间超过4年，其针对低收入群体的保障作用正日益凸显，也逐渐被专家、监管层重新审视。
事实上，互助平台的保障，在用户端早已获得众多用户的认可。据地歌网不完全统计，截至2018年7月，网络互助行业的会员总数已接近1亿，他们是真正担心风险，渴求有保障，但却在困难发生时无能为力或极为困难的中低端收入人群。
但仅有需求，并不见得就一定会有良性的“供给”，如果供给本身不能合法合规的话，所以，行业推动网络互助合规化的脚步从未停止。
2016年6月22日，信美相互保险、众惠相互保险及汇友建工等三家相互保险社获得保监会正式批筹，正规军入场，但与“野孩子”网络互助相比，相互保险似乎并未在市场内掀起波澜。
2017年全国“两会”期间，全国人大代表、天能集团董事长张天任呼吁，鉴于网络互助在解决因病致贫、精准扶贫和社会创新等方面的社会价值，建议有关部门对网络互助这一新兴行业进行整体调研，促成其规范发展，让网络互助成为社会保障体系的有益补充。
行业先锋们也在不断尝试。壁虎互助曾于2015年4月发起相互保险牌照申请并获得保监会受理，但后来折戟沉沙，据悉他们并未放弃，仍在不断争取阶段；夸克联盟与众惠财产相互保险社在2018年合作推出“少儿重疾医疗互助保险”，打破了互助和保险不能合作的惯例……
不断内生增长的合规化探索，也相当大程度上预示着，拐点即将到来。
2018年5月，非上市险企年报披露，众惠相互、汇友建工、信美相互这三家国内首批相互保险社的经营状况，格外引人注目。开业首年，三家保险业务收入分别为6711.14万元、465.31万元和4.74亿元，分别亏损6058.54万元、3106.63万元和1.69亿元。
从行业特点来看，相互保险社首年亏损并不意外。即便是运营了4年的网络互助平台，也同样处于普遍亏损状态。
因为，今天的网络互助并不盈利，基本处于“公益状态”。其间原因一是行业监管中“不得积蓄资金池“的限制；二是自身造血能力不足。现阶段，互助平台大多以互助业务为核心，衍生出保险广告、健康医疗服务、电商等变现业务以求覆盖企业运营成本，但模式趋同缺乏创新，且衍生业务本身竞争激烈，难以分润红海蛋糕；其三，则是会员费接受程度依然很低，并未形成规模效应。
2017年6月，17互助突然提高门槛，要求老会员将预存的互助金额从9元提高到49元，“若会员不充值，便默认退出。”结果并不令人意外，据公开数据，其会员数在当年3月份还有129万，到了当年年中，则陡降至6万。
今年7月，有会员网络爆料众托帮开始收取会员费：一个账户一天1分钱。实际上，在此之前，轻松互助早已开始尝试，基本互助计划收取2%会员费。据地歌网粗略估算，按此标准，会员费将为其平台增加千万级别收入。但随后舆论如潮，称网络互助平台开始“薅羊毛”，收费一事于是不了了之。
目前，e互助、壁虎互助等平台则依然坚持零会员费模式。e互助背后由母公司泛华金融控股集团支撑，壁虎互助则以对标全球第一大合作制企业集团蒙德拉贡的商业模式，初步获得了资本的青睐；水滴互助则开始对标轻松筹，估值对标达成之后，将对象转换为凯撒医疗。
而不管是战略性亏损，还是收取会员服务费，亦或加强自身变现业务的造血能力，唯有展示出未来可盈利的能力，企业才会可持续发展，行业春天才会降临。
截至目前，网络互助行业能拿得出来的成绩是迅猛增长的“闭环用户“，以及尚未实现规模化收入的会员互联网衍生收入。而这些，真是投资人眼中所看到的行业机会。
今年年6月，壁虎互助融资完成，李海博在接受媒体采访时表示，网络互助的发展必然要经历四个阶段：冷启动、泡沫期、沉淀期、成熟期。现在是第三阶段之末，投机者清退离场，冬天已经接近尾声。网络互助将在半年之后迎来春天，并奠定未来10年的基础。
但话音未落，似乎“深冬“来临，去杠杆效应和中美贸易战等宏观经济环境的变化，似乎整体资本市场都进入了寒冬。
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众多创业人如是评说，从90年代以来，从未经历过这么严酷的市场环境。网络互助行业，这个夹缝中的幼苗，是否能够倔强生长，最终又是否能结出什么样的果实，只有时间能给出答案。
AI一跃成为艺术家，琴棋书画样样精通
2018-08-23
早在2016年，谷歌人机大战掀起了全球人工智能热潮，甚至还为人工智能系统办起了画展，因早期谷歌主要以动物来训练人工智能系统，尽管AI系统对图像处理都会出现各种动物，但谷歌AI的画作居然还拍出8000美元价格。
人工智能无所不能？
围绕人工智能的科技秀从未间断，包括备受争议的网红美女机器人索菲亚，在获得公民身份后，游走全世界舞台，参加各种活动、录制节目，秀中文，无所不能，然而只是提前设置好的对话，彻头彻尾的骗局。
各种关于人工智能渲染，給人感觉AI无所不能，在直播领域更是掀起一股以AI处理为核心的瘦身魔法，从脸部到肩部，从臀部到大腿以及全身，经过AI处理后，个个都成了身材超赞美女。还有，人工智能系统能绘画，能作曲填词和玩音乐，样样精通，让AI一跃成为艺术家。
大量简单和重复的工作开始被人工智能所取代，特别大型制造业是重灾区，包括富士康在内的等大型制造商开始大规模部署工业机器人，实施机器换人战略，中国已成全球最大工业机器人消费国。如今，以创作为核心的职业也将面临人工智能取代的局面，例如阿里AI鲁班每秒可以做出上千张海报，微软小冰可以写现代诗、歌词创作等，微软小冰还发布单曲《我知我新》，甜甜的歌声，让小冰成为网络歌手。
至此，以创作型为核心的职业也将被人工智能取代，引发热议，不过 在笔者看来，人工智能在创作方面只是鹦鹉学舌，事实上，这是一首歌曲，或者AI能创作能演绎，但不能理解背后故事，显然，人工智能在自然语言理解层面远远不够，当前只是具有“自然语言处理”能力，依托数据和深度学习等技术能实现关联性，但不等于因果性，这种训练模型其实很死板和僵。
AI琴棋书画，只是鹦鹉学舌
AI系统不可能拥有思想以及具有创造力，对于人工智能来说，拥有强大计算和学习能力，但依然谈不上创造和思考，人类千年文明，是不断地对未来探索和思考，如牛顿坐在苹果树下，一颗苹果掉下来打在他的头上，于是开始思考为什么苹果是往下掉，而不是往上飞？最后有了“万有引力”定律。
牛顿对未知探索，其“万引力”这种发现，未来几十年，人工智能根本做不到。在物联网高级顾问杨剑勇看来，当前渲染的AI进行诗词、绘画创作等，这种创造力有他的局限性，譬如谷歌AI系统学会了画画，不过，依托AI绘画工具可以很快画出一棵树，但只能说画的快，画的像，鹦鹉学舌罢了，谈不上“创作”。
树只是一个概念，AI能理解，但树木生命则无法理解，AI系统无法感受万物都充满生命力和爱。法国著名画家塞尚曾花了一年时间画一棵树，于是有人就问为什么一棵树画了一年？塞尚说：“树在春天、夏天、秋天和冬天，都有不一样的姿态，不一样的神采，如果观察一年，怎么知道它真实的生命是什么样子？
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最后，毋庸置疑，人工智能是当前最热门技术，同样也备受争议，人工智能可以使用统计模型来对数据概率推算，通过对图像、语音、文字等数据进行训练，可以达到一定的人类思考水平，但如果要设计出一个具有创造力、逻辑思维和人类智慧的机器人，在未来十年未必可见。对于机器来说，它只是算法，不会存在思想，更无法理解，就如AI并不能洞察《蒙娜丽莎》之谜，尽管科技浪潮到来，时代文明在进步，但机器只是机器。